中间业务作为一种新型的金融产品，以其低成本、高收益特点，已成为当前金融机构新的利润增长点。近年来，农村信用社陆续开展了一些中间业务，但发展品种少、速度慢、效益低，与专业行相比差距还比较大。当前农村信用社如何发展中间业务，笔者就此问题作以探讨。
　　一、制约农村信用社发展中间业务的主要因素
　　(一)思想观念陈旧、认识不到位。部分经营管理层对中间业务认识不清，在业务拓展中仍以传统的存贷业务为主，把中间业务作为“派生业务”、“辅助业务”等副营产品，没有真正从思想上意识到发展中间业务是实现资产多元化、提高收盈、防化风险的有效手段并加以重视。
　　(二)创新力度不够、品种少、范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，仅限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。
　　(三)技术手段相对落后，专业人员匮乏。缺乏一批专门研究开发中间业务的人才，对涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务更是无从谈起，在很大程度上遏制了中间业务的发展。
　　(四)服务水平低，无法满足客户需求。中间业务是一项综合性较强的业务，而农村信用社电子化水平低，资金结算渠道不畅通，种类少，还无法满足客户的需求。另外，农村信用社主要服务于“三农”，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上挫伤了城乡信用社拓展中间业务的积极性。
　　(五)运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。由于体制、机制方面的因素，目前大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理。缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足。
　　二、加快农村信用社中间业务发展的构想
　　 (一)切实提高认识，更新观念。农村信用社广大员工应充分认识到加快中间业务发展是增加农村信用社收入来源、巩固农村市场的必然要求；切实更新观念，把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，确立存款、贷款、中间业务“三马”并驾的发展格局。
　　(二)深入市场调查，创新中间业务品种。农村信用社中间业务品种单调，创新能力亟待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重实际情况，努力推出新产品作为提升核心竞争力的有力手段。要在充分市场调研的基础上，根据本地区不同行业、不同收入群体、年龄结构、文化程度、风险偏好、生活习惯等要求研发业务品种。以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求和分析市场发展趋势。大胆开拓，创造条件开展一些有高附加值、真正适应农村信用社自身的中间业务产品。　
　　(三)加大科技投入，提高人员素质。一是加大电子化建设资金的投入力度，加快电子化发展步伐，加强农村信用社与商业银行之间的合作，实现信息、网络的共享，尽快实现中间业务产品的设计、评估、定价到营销、运行、管理全过程电子化，以提高中间业务产品的科技含量和效益；二是重视对新型金融人才的培养和引进，以促进中间业务的管理和发展。
　　(四)完善规章制度，强化中间业务管理。在金融业务竞争日益激烈的形势下，农村信用社在发展中间业务中必须建立健全中间业务的操作流程、财务管理、业务监督、业绩考核等一系列相关制度，各职能部门要协同配合，对中间业务进行规范化、科学化管理，使中间业务的发展有章可循。农村信用社应根据自身实际，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立中间业务管理机构，制定一系列的中间业务发展规划，组织相关人员进行市场调研，开发、评估新产品，完善中间业务的成本核算体系。根据农村信用社网点多、服务面广特点，充分发挥信用社网络优势，借助传统业务，有针对性、有选择地推进中间业务发展。对中间业务工作量、中间业务收入等要设置指标，加大考核奖罚力度，通过建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务激励体系，促进农村信用社中间业务不断发展。
　　(作者系山东省东平合行董事长)