近年来，县域中小企业为推动地方经济增长、促进市场繁荣、解决劳动就业以及维护社会稳定均做出了巨大贡献。然而，融资难日渐成为制约中小企业发展的“瓶颈”，严重抑制着中小企业的创新和发展，直接影响到地方经济发展的大局。为有效破解中小企业融资难问题，人行河北遵化支行组织金融机构进行了有益尝试，探索出以“征信+信贷”破解中小企业融资困境的模式，取得了明显实效，其经验作法被央视经济半小时栏目专题介绍，受到相关部门的肯定，赢得社会普遍关注。
一、破解途径探索 （一）县域中小企业融资情况 以遵化市为例，辖区中小企业一般因规模小、财务管理不规范、科技含量低等先天不足，难以达到信贷准入条件，导致80%以上的中小企业难以获得金融信贷资金支持，融资难严重制约着中小企业发展。据调查， 2008年初，该市1600家中小企业的信贷满足率尚不足15%。另据对中小企业财务状况抽样调查结果显示，其纳税评估、一般纳税人复检等指标均差强人意。 （二）破解中小企业融资困境的思路 该行借助征信系统组织开展的旨在破解中小企业融资困境的尝试工作，其具体思路是以组织银行业金融机构帮助中小企业“健全财务管理、提高核算水平”为突破口，逐步健全企业信用体系，达到金融机构信贷准入条件，最终获得银行信贷资金支持。具体做法是：由该行协调政府相关部门，组织银行业金融机构开展中小企业信用信息档案征集工作，发现和解决中小企业财务信息不规范、不透明、不真实问题，有针对性地指导和帮助中小企业健全信用体系，促使其尽快达到信贷准入条件，最终获得银行信贷支持，助推金融机构和企业走出“难贷款、贷款难”怪圈，实现银企双赢。 （三）“征信+信贷”模式破解中小企业融资困境的途径 1.健全组织机构，明确各自职责。为确保“征信+信贷”服务模式取得预期效果，该行成立了领导小组，在征信部门设立办公室，明确专人具体负责与金融机构、政府有关部门和企业的沟通协调，解决日常工作问题。金融机构在领导小组指导下各自成立信贷指导中心，执行领导小组下达的任务指令，负责具体服务工作的组织实施。 2.加强宣传，夯实工作基础。为使“征信+信贷”服务模式达到预期效果，该行首先借助媒体开展了规模空前的宣传活动，使中小企业切实认识到，健全的内部管理和规范的财务体系是跨进金融机构信贷门槛的先决条件，为工作顺利开展奠定了坚实基础。 3.制定方案，稳步开展金融服务工作。“征信+信贷”服务模式的服务对象界定为产品有市场，因财务制度不健全、内部管理不规范等原因暂时未达到信贷准入条件又急需信贷资金支持的中小企业，对劳动密集型企业优先考虑；在工作模式上，由人行组织协调，金融机构定期上门针对性指导服务，帮扶有潜质的中小企业尽快达到信贷准入条件。在此基础上，建立台账，实施动态管理。 4.发挥征信系统社会功用，形成良性互动。工作开展过程中，把规范中小企业财务信息作为企业信用体系建设的重心。及时将收集到的企业信息录入征信系统，并依托这一平台，加强对中小企业财务数据实施动态更新维护，提高企业数据的准确性、时效性。同时，以此作为金融机构信贷指导服务工作的基础性参考信息，也为地方信用环境建设提供了技术支持。 5.编发指导服务目录，搭建银企对接平台。该行依托征信系统，从全市1600余家中小企业中筛选出信誉好、潜力大、暂时遇到资金困难的300家企业，建立定向服务备选库，提供给金融机构选择。在此基础上，又以基本开户行（社）为准优选推荐出100家企业作为重点服务指导对象，建立《信贷指导服务企业目录》，实施动态跟踪管理。 二、取得的成效
（一）有效解决了中小企业融资难问题。截至2010年底，遵化市300余家中小企业接受了金融机构的信贷指导服务，其中56家企业累计获得3.18亿元信贷资金支持，中小企业融资难问题得到有效缓解。 （二）实现银企双赢，促进了地方经济发展。有效的信贷指导服务和定期下发《信贷指导服务企业目录》，不仅为金融机构培植了优选客户群，为实现利润最大化打下基础，而且通过优良的信贷服务，促进了地方经济发展。如遵化市平安城食用菌专业村、地北头镇水果深加工示范区等，都是在金融机构的信贷指导服务下发展起来的。 （三）优化了中小企业发展环境。通过金融部门务实的服务，健全了企业的财务管理，丰富了企业的金融知识，为中小企业融资奠定了深厚基础，受到中小企业的普遍欢迎。同时，此项工作严格规范了企业的财务行为，也促进了工商、税务、统计等部门工作的开展，从而使政府和社会各界对人行职能及其在促进地方经济发展中的作用，有了更深、更新、更全面的认识。 （四）创新工作手段，提升了基层央行履职能力。为搞好延伸指导服务工作，该行多次组织人员深入到金融机构、中小企业开展调查研究。寓管理于服务之中的工作，不仅使社会各界对人行职能有了更深层的认识，同时也加深了基层央行干部职工对自身职责的重新定位，树立了基层央行新形象，改善了工作作风，提升了履职能力。 （五）促进了征信体系建设，优化了地方信用环境。该行坚持将信贷指导服务与中小企业信息采集工作有机结合，使银企双方真正做到“内讲制度、外讲信用”。目前已初步形成了集静态、动态信息为一体的新型服务模式，提高了入库企业信息的真实性、准确性和客观性。同时，通过信贷指导服务“窗口”，提高了征信知识宣传的深度和广度，提升了企业的“诚实守信”意识，客观上有效遏制了逃废银行债务等不良行为，促进了诚信社会、和谐社会建设。 三、相关建议 （一）政府主导营造“银企共赢”的和谐发展环境。一是地方政府致力于辖区信用环境建设，努力构建和谐的绿色金融发展空间，建立金融机构支持中小企业发展的激励机制，加大奖励力度；二是完善担保体系建设，提高担保能力，解决中小企业担保难问题；三是司法部门强化执法力度，保障金融债权安全；土地、房地产评估等中介服务机构适度降低收费标准，切实减轻中小企业负担；四是建立中小企业发展准备基金，降低金融机构的信贷风险。 （二）建立中小企业融资的激励机制。“征信+信贷”模式，延伸了金融服务工作，加大了金融机构的信贷成本，在现有信贷管理机制下，为提高基层金融机构信贷人员的工作积极性，金融机构上级主管部门应积极改进贷款授权授信管理，制定适宜县域中小企业的信用评级标准，简化审批程序，降低县域中小企业的信贷准入条件，适度授予基层行一定限度的贷款审批权，避免某些金融机构形成“信贷指导服务合格，但上级不予审批”的尴尬现象。另外，应出台具体政策，鼓励基层行在现有业务范围内拓宽服务范围，优化服务的薄弱环节，发展中小企业融资。在此基础上，完善激励机制，对支持中小企业发展贡献突出的人员给予适当奖励。 （三）提高中小企业自身素质，树立诚信经营意识。中小企业只有坚持诚信为本，重合同、守信用，按照现代企业制度要求建立健全财务制度，增强金融机构对企业的信任度和信贷投入的吸引力，才能实现与金融机构信贷准入条件的对接，最终获得金融机构的信贷支持。因此，中小企业要切实转变观念，提高依法合规经营意识，确保企业报表、财务信息、资本构成信息以及其他基本信息真实有效，重塑诚信的社会形象，以取得金融机构的帮助和支持。 （四）优化金融生态环境，为中小企业融资创造良好环境。完备的企业信用体系是中小企业获得信贷支持的基础。中小企业信用体系建设工作包含的内容丰富，工作量大，涉及政府、银行等多个部门。因此，各有关部门要高度重视此项工作，把信息征集工作放在优化辖区金融生态环境建设的高度加以认识。在企业信用信息征集过程中，要统筹协调，通力合作，共同致力于优化金融生态环境的工作大局。 |
