| 随着村镇银行等新型农村金融机构的成立，以及邮政储蓄银行和其他商业银行的业务向农村地区特别是城市郊区的延伸，农村金融市场的竞争日益激烈。目前，多数省份的农信社改革选择了省联社模式，各县级联社是独立法人，省联社的主要职能是管理、指导、协调和服务。那么，在此模式下，如何应对竞争、实现又好又快发展，成为农信社面临的重要课题。 产权改革 产权是个人和组织的一组受保护的权利，包括占有、使用、处分和收益等四项。长期以来，制约农信社发展的最大问题就是产权归属不清。理论上讲，农信社的合作性质体现的是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性，但从产生时，信用社就是依靠行政力量强制撮合的，所谓自愿原则变成了“一厢情愿”。在实际运行中，信用社的产权主体变成了国家或集体，而该集体并非全体社员组成的集体，而是一个以地方政府为主体的较为含糊的集体，这就造成了长期的产权虚置、所有者缺位，真正的产权主体被架空。 新一轮市场化改革实际上是国家对农信社背离合作制原则后开展商业化经营的承认，是农信社特殊制度变迁过程的必然结果。在产权制度上，中央的政策是按照股份制方向优化股权结构，鼓励和支持符合条件的农信社和农村合作银行改制为农村商业银行。目前，产权改革是农信社改革的核心内容，通过引入民间战略投资者，落实股东权利来完善农信社的法人治理结构，将是农信社产权改革与发展的方向。 法人治理结构 法人治理结构的基本内容可概括为五个方面：一是农信社是由社员入股成立的，主要为社员提供金融服务的资金互助组织；二是社员选举产生社员代表大会，作为农信社的权力机构；三是社员代表大会选举产生理事会，作为社员代表大会的常设执行机构；四是社员代表大会选举产生监事会，作为本社的监督机构；五是信用社实行理事会领导下的主任负责制。 法人治理结构取决于资本结构，而资本结构决定于产权结构。由于农信社的产权归属不清，法人治理状况与上述内容几乎背道而驰。 因此，要切实规范“三会”及经营管理班子各自的职责和运行规则，并认真执行。在信用社内部真正建立有效制衡的组织架构，实行决策权、经营权、监督权的分离，理事会要对重大事项进行决策，信用社主任在理事会的授权范围内进行经营管理，监事会代表社员及其他利益相关者对理事会、高级管理层的行为进行监督，形成三者相互制衡的关系。省联社应坚持抓大放小原则，给县级联社充分的自主经营权，将不必要的审批制度变为备案制，提高决策效率。 人力资源管理 农信社在人力资源管理方面存在的问题，是影响其发展的一大障碍。由于历史因素，农信社管理体制虽几经变更，但“人”的问题始终是妨碍其自身发展的“瓶颈”。对此，建议做好以下几项工作： 一是改革劳动用工机制。要实现公开招聘，与此同时，打破临时工与正式工的界限，实行竞聘上岗；逐步解决员工养老及医疗待遇问题，彻底解决干部员工的后顾之忧。二是建立薪和酬兼顾的绩效考核机制。三是建立新型用人机制，为员工提供平等的竞争平台。四是强化培训，建立促进人才发展的长效机制。 省联社的职能定位 一是科学规划，提高电子化建设水平。目前，各省联社基本都掌握着辖内信用社使用的核心系统的控制权，在实现省内通存通兑的同时逐步加入了农信银系统，实现了全国农信社通存通兑。但在办公自动化、银行自助设备建设、网络银行、银行代理业务、POS机具安装等方面都很欠缺。省联社可以采取“拿来主义”的做法，科学规划，分步实施，缩短农信社的电子化建设水平与商业银行的差距。 二是加快研发，提升金融创新能力。加快产品研发，吸收其他银行产品研发的经验，拓展业务领域。不断升级自身掌握的核心业务系统功能，在代收代付各类行政事业收费、代理国债、金融债券、理财、代投资以及回购等业务上实现新突破，增强服务功能，提升创新能力。 三是大力营销，扩大农信社的影响力。目前，农信社的营销手段落后，许多人对农信社还十分“陌生”，农信社的许多优势产品没有被大众所认识。省联社作为一级法人单位，一方面可以对农信社的产品进行大力营销；另一方面，可以利用自身优势加强与省政府有关部门、有关金融机构的合作，积极参与省内一些基础设施建设的信贷投入，或者与有关商业银行开展银社联合贷款，帮助各县级联社提高资金运效率，增加经营效益。 四是管控风险，增强农信社的安全性。省联社可以建立风险管理信息系统。借鉴国外的先进经验并结合当地的实际情况，研究出较易操作的量化分析模型，对信用社影响较大的信用风险和流动性风险作为管理重点，通过大量运用数理统计模型，来识别衡量和监测风险；不断引进和培养风险管理方面的专业人才，指导、组织和推动信用社的风险管理工作，使得信用社的风险管理理念、方法、管理技术和管理水平不断提高。 |
