农信社信贷文化是在信贷政策、程序、审计和控制过程中多年形成的管理方式、思维方式等，信贷文化是信贷管理的核心，是农信社制胜的基点、发展的动力源。打造良好的信贷文化，对防范资产风险、提高信贷资产质量、加强经营管理起着不可估量的作用。
培育信贷文化的必要性 农信社不良贷款长期居高不下，周而复始，前清后增，形成恶性循环的怪圈。从某种程度上说，潜在的信贷文化缺失比现实的不良贷款更可怕，不良贷款可以运用多种方法化解，但落后的信贷文化会形成源源不断的不良贷款。因此，在农信社系统培育健康的信贷文化是一项迫在眉睫的工作。培育信贷文化是提高信贷风险控制总体水平的客观需要，是提高信贷操作整体效率的有效载体，是增强内部凝聚力和向心力的内在需要，是提升农信社整体对外形象的现实需要，更是农信社不断创新和持续稳定发展的不竭动力。 培育信贷文化的切入点
信贷管理文化。以人为本是培育健康的信贷文化的关键因素，注重信贷文化教育中人的因素，将信贷文化的精神理念通过人这一特殊载体得以有效传导和贯彻。一要把握人才资源，通过内部岗位培训、鼓励自学、举世闻名办专家讲座、同高校联合办班等形式改善现有授信人员的知识结构。二是严格职业操守，增强合约忠诚意识，授信人员不能追求合约之外的利益目标，也不能受合约之外的关系尤其是亲缘关系的左右，必须恪守“对组织的贡献是个人利益的唯一来源”的原则，用好手中的权利。三是增强敬业意识。要始终牢记“权利与责任对等”这一原则，授信管理的大适度就是以人际关系或权力为中心考虑问题，其后果是照顾了关系、权力而牺牲了资产质量。因此，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱岗敬业的精神，而这种精神是健康信贷文化的培养土壤，有着“润物细无声”、“功到自然成”的特殊功能。四要提高职业能力。在授信管理上，对风险的有效防范源于对各种风险的精确分析，模糊的、似是而非的分析将会掩盖真实的风险，埋下坏账的祸根。专业水准要求授信人员具有基本的贷款分类知识、会计原理知识、信贷管理知识、法律知识等，具有及时发现和应对风险的能力。五要发挥管理者的表率作用。管理者是政策和组织行为的传导者，好的表率是隐含的文化、无形的力量，能通过上行下效贯穿全员，形成一致的行动、集体的合力。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，各级管理人员必须身体力行，率先垂范，摒弃居高临下的官僚作风，树立良好的道德行为规范。信贷文化的内涵很大程度上是信贷人员、中高级管理人员道德的回归。六要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把从业人员感召到集体主义的旗帜之下。 信贷风险文化。加强信贷风险文化建设，是信贷文化建设的一项最重要的内容。一是贷款回收文化。传统的贷款回收文化体现在贷款及时足额收回基础上的效益，而信贷资金安全投放则是其持续发展的动力和源泉。二是贷款风险文化。传统的信贷风险防范，分为贷前调查、贷中管理和贷后检查三个环节。在实际操作中，往往贷前调查力度不足，贷后管理和贷后检查费力较多，特别是贷款出现风险时更是用足力量。实际上，信贷风险防范的重点环节在于农信社与贷款者签订契约的一刹那。在这个临界点上，真正把关的是贷款签约者的责任心。三是风险控制文化。培育信贷风险控制文化，要促使信贷风险控制理念根植于组织文化教育中，使之成为一种融合现代商业银行经营思想、信贷风险管理理念、信贷风险管理行为与信贷风险管理环境等要素于一体的文化力。四是贷款审批文化。“逐级审批，审贷分离”是防范信贷风险的主要管理模式，打造信贷审批文化，应把握住以下三个关键：贷款审批是否科学，不在于人多我少，而在于是否是信贷专农；所提供的借款者信息是否客观、真实、全面，决策是否正确，取决于银行组织体系中的基本决策者，而这又取决于他的事业心与责任心。五是贷款责任文化。信贷责任机制的重点是明确信贷管理人员在办理信贷过程中执行制度的责任，同时注意道德风险的防范。 信贷创新文化。培育健康信贷文化，要求农信社必须加快金融业务创新。要拓宽创新思路，努力开发具有风险转移、降低交易成本等多种功能为一体的金融工具；要创新资产业务，积极扩大低风险权数的贷款品种，为富裕资金找出路；要创新代理业务，可以代理国有商业银行撤出农村市场后的一些资产处置和贷款清收业务，还可代理乡镇政府、学校发工资、代收保险、电费、税收等业务。通过金融业务品种创新，延伸信贷文化内涵，扩大信贷文化的渗透力和辐射面。 信贷制度文化。培育农信社健康的信贷文化，必须要有制度作保障，使内控制度成为一个完整的体系。 信贷营销文化。在营销文化教育中，建议打造“营销立社”理念，它不仅包括传统意义上的存款营销，更要把金融机构所开办的一切市场业务包括其中，把市场营销当作农信社的立社之本和效益源泉，实现金融“服务窗口”的真正回归。要营造正确的营销文化，一要树立以客户为中心的营销观念；二要树立全员营销观念；三要树立快乐营销观念；四要树立综合营销观念；五要树立高价值营销观念，要上收经营层次，积极向高价值客户转移。 |
