| 为了解县域金融运行情况，有针对性地强化县域监管工作，2009年3月，笔者通过组织召开县域银行业机构主要负责人座谈会了解情况，深入县级政府及人民银行征求意见或建议，实地走访部分农村产业化经营龙头企业、农业专业化合作组织和农户了解资金需求情况等方式，对丹东各县域银行业经营情况、风险情况及贯彻国家宏观经济政策情况进行了全方位的调查了解。 一、2009年丹东县域银行业经营运行情况及特点 至2009年末，丹东所辖三县（市）共拥有工、农、中、建、交、农发行、邮储银行、城商行、锦州银行、光大和农村信用社等十一家银行业机构。一年来，各县域银业行机构能够按照国家宏观调控政策要求，落实有效措施，加大风险防范和案件治理工作，不断提升经营实力和对地方经济发展的支持力度，各项工作取得了较好的成效。在各县域银行业机构的大力支持下，2009年地区县域经济共实现国民生产总值561.4亿元，同比增长26.1%；固定资产投资总额完成300.7亿元，同比增长50.3%；实现一般预算收入34.5亿元，同比增长28%；城镇居民人均可支配收入13263元，同比增长18%，农民人均纯收入7528元，同比增长13.8%。县域金融运行呈现如下特点。 一是银行经营实力大幅增强。在金融危机条件下，我市各县域银行业机构能积极落实措施，加大工作力度，最大限度地减少了金融危机的冲击，县域银行业机构资产规模、存贷款总额均较以前年度大幅度增长，盈利水平创近年来最好水平。至2009年末，县域各银行存款总额318.6亿元，比年初增加53亿元，增长20.7%；贷款余额133.3亿元，比年初增加35.8亿元，增长36.3%；除农发行外，其他银行业机构全部实现盈利，利润总额3.25亿元。不良贷款余额为13.1亿元，比年初下降1.2亿元，不良率为9.82%，比年初下降3.1个百分点。 二是农业贷款需求得到有效保证。至2009年末，县域银行农业贷款余额已达57.9亿元，比年初增加10.9亿元。其中农村信用社支农贷款余额为57.2亿元，比年初增加10.5亿元。涉农贷款投放明显增多，信贷结构进一步优化，有效支持了新农村建设工作和县域经济的发展。 三是重点骨干企业贷款得到有效满足。至2009年末，县域各银行中长期贷款余额为53.2亿元，比年初增加21.9亿元，增长70%。短期贷款余额79.8亿元，比年初增加14.3亿元，增长21.8%。银行业贷款重点支持了钢铁、硼业、化工、房地产和产业园区项目发展和建设。 四是地方法人银行信贷投放主力军地位进一步巩固。据统计，2009年末，我市县域各银行的存贷比为41.8%。其中工行为1.22%、农行为6.89%、中行为73.12%、建行为27.78%、交行为44.32%、光大为18.81%、邮储银行为17.52%城商行为35.33%、农信为71.63%、锦州银行为76.72%。全辖县域银行新增贷款35.8亿元，其中农村信用联社贷款新增15.6亿元，增量全辖占比43.6%。城商行（含锦州银行）新增9.01亿元，增量全辖占比25.4%。 二、县域金融运行中需要关注和解决的六个问题 从调查情况看，银行业机构在县域经济发展过程中起到了积极的促进作用，政府满意，并对各银行业机构2009年度的信贷支持工作给予了充分肯定。企业和农民满意，在银行业机构的大力支持下，经济效益得到了长足发展。但调研中我们也发现，目前县域金融运行中尚存在如下六个问题急待解决。 一是贷款垒大户迹象明显，银行信贷投入集中度风险亟需关注。据调查，为防范信贷风险，国有及股份制商业银行县域准入项目重点限定在电力、铁路、高速公路、民航、港口等基础设施和重点企业上，使很多农村地区的中小企业因经营范围和产品限制而被排除在支持范围之外，结果即影响了国家宏观调控政策在基层地区的实施，也在客观上促成银行扎堆垒大户，贷款集中度上升。如中行凤城支行2009年公司类贷款余额为5.45亿元，而仅凤城翁泉沟铁矿的贷款余额就高达5亿元。锦州银行凤城支行各类贷款余额8.71亿元，其中凤辉实业、天正地产、宝山碳素三个企业贷款余额高达6.6亿元。 二是邮储改革不彻底，内部管控风险亟需关注。由于体制改革不彻底，现阶段，邮储银行负责制定从业代理人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准等诸多事宜，但人员管理却归属邮政局，使邮储银行无法对其日常行为实施有效监管。如宽甸邮储银行现有13个支行中，只有2个支行实现了人员与管理的剥离，其它11个支行和12个邮政代理网点全部隶属于邮政局，职能交叉、管理权限责任不清等问题一直未决，致使邮储银行规章制度难以落到实处，内部管理风险徒增。在走访调研中我们还还发现，部分偏远基层地区隶属于邮政局管理的储蓄网点，由于人员少，位置偏远，每晚的库存现金只能在营业所修建的地下保险库中存放，即无值班人员，也无人守护，风险隐患十分突出。 三是贷款审批权限上收过大，县域银行不能自主发放贷款问题亟待关注。据调查，我市县域各国有及股份制银行，除了限额内的小额质押贷款业务外，其他贷款的审批权限已全部都被上收，县域支行只有调查推荐权，没有审批权，优质客户贷款需层层上报，环节多，时间长，效果差，即影响了国家宏观经济调控政策在基层县域地区的实施，也影响了县域银行的放贷积极性。虽说今年各银行虽都有意在这个方面有所突破，但最终办法至今仍未下发。同时，部分银行贷款门槛设置过高，也加大了县域小企业的融资难度。如中国银行规定，县域小企业贷款的年销售收入要达到3000万元以上，这就将一大批处于起步发展阶段的小企业拒之门外。 四是迫切需要发展银团贷款业务，但缺少路径和平台问题亟待关注。目前在国家经济刺激政策推动下，各地发展大项目势头较猛，因此对银行的信贷需求量也很大。如凤城市翁泉沟硼铁开发项目已经开工建设。在项目建设过程中需要在约数十亿元银行贷款的支持。数十亿元的贷款，不是哪一家县域支行能单独支持得了的。目前中行凤城支行已对其贷款5亿元，各银行今年还将陆续有贷款投入。为提高大额贷款的风险防范管理水平，各县域银行均表示，迫切需要发展银团贷款业务，但因县域地区没有监管机构，也没有银行业协会，影响了县域银行银团贷款业务的开展。 五是经营指标考核过于实际，激励约束不当问题亟待关注。年初制定和下达全年的经营指标计划，是提升县域银行业务发展能力的重要保证，但在调查中发现，部分银行上级行下达的考核指标脱离实际，且与各银行工资费用等指标挂钩过于紧密，影响了基层银行的工作积极性。如交通银行东港支行去年仅新增贷款2.2亿元，今年市行下达计划却高达5.25亿元，工行凤城支行去年新增贷款609亿元，今年市行却下达的消费贷款新增计划就高达5000万元。过重的任务让各县域银行难以承受。同时，部分银行上级行对县域商业银行的管理、考核，除了对于存款业务有奖励措施外，对于信贷业务开展却缺少必要的激励政策，造成县域银行揽存的积极性高，却缺乏开展贷款业务的主动性，从而间接削弱了对当地中小企业的支持力度。 六是金融生态环境建设滞后，银行增贷存在挚肘问题亟待关注。据调查，各县域地区目前仍缺乏有效的社会征信体系和贷款损失利益风险补偿机制，存在担保、评估机构体系不健全、运作不规范，相关部门评估、登记收费高，信用环境不佳、银行依法清贷执行难等问题，即严重制约了县域银行信贷的有效增长，也影响了县域银行增贷的信心和投贷的热情。同时，由于个别县域政府未能及时将符合国家产业政策和国家环保政策的项目目录或产业目录及时提供给各银行，未能在相关招商引资活动谈判与考察过程中及时介绍银行到场，也使银行不能及时结合各自情况自主选择支持对象，有效发放贷款，影响了银行对县域经济发展的支持力度。 三、强化县域金融监管与服务工作的几点建议 强化县域监管，是维护县域金融稳定的重要前提；提升县域金融服务水平，更是新农村建设的一项重要工作，因此提出如下几点建议。 一是建立市级或县级银行业协会，支持地区银团贷款业务发展。目前我们的银行业协会只设立在省级，地市以下没有机构，而我国其他省份的银行业协会，有的已经设立到县级，因此建议设立市级或县级银行业协会，以便发挥其协调作用，大力发展银团贷款业务，化解县域银行贷款集中度风险。同时开展服务评比和竞赛，落实行业自律公约，避免高息揽存等恶意竞争行为。 二是深化和推进邮储银行改革，防控邮储管理风险。由于分家不彻底，改革不到位，邮储风险控制问题即让基层邮储银行无能为力，也使基层银行监管部门左右为难，因此建议进一步深化邮储银行改革，做到人财物的彻底分开和管理权限的彻底清划，以解决邮储人员管理不顺、制度执行不到位等问题，有效防范各类案件和操作风险。 三是建立“四级”监管架构，提升县域监管力度。由于大案要案有不断向基层转移倾向，且随着新农村建设力度不断加大，农村金融服务要求不断增强，新型农村金融机构不断设立的情况下，分局无论在地域性、时效性、敏锐性、权威性等方面都不能独立承担有效监管的现实需要，因此必须改革现有监管体制，实行“银监会—银监局—银监分局—银监支局”监管架构，将监管办事处建成县一级监管机构，充实监管办事处的力量并赋予相应的行政许可、现场检查、违规处理等权力，确保广大农村银行业机构能得到有效监管并健康发展。具体建议是，县域监管机构人员能达到十人左右。人员不足，可结合人民银行县域支行改革要求，从中吸取一定数量的人员。 四是发挥基层分局自主监管效能，提升风险防范工作水平。在目前基层银监分局监管人员少、监管任务重的情况下，建议上级管理局首先要坚持以监管为重心，完善对基层分局的考核办法，减少或取消对监管部门进行的非监管任务的考核，使监管部门集中精力开展监管工作，并可增加对分局监管部门自选现场检查项目和非现场分析情况的考核，进一步提高监管质量。其次要按属地监管的要求调整基层分局的行政许可权限，确保基层分局拥有对辖内法人机构的事项变更权和高管人员处罚权。第三各基层分局要增强对违规行为处罚的主动性、严肃性和强制性,不能被动的跟着被监管机构走，要将查处问题及处理情况特别是对高管人员的处理情况在辖内被监管机构中适当公开，以增加警示效应。 五是要依托政府力量，努力建设良好的金融环境。要通过报纸、电视台等新闻媒体，加强信用和法律宣传，把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，促进讲信用、守信用良好社会风气的形成；要积极协调有关部门多渠道筹集资金，建立风险补偿机制，为小企业贷款支持过程中的非人为因素信贷损失进行补偿；要规范中小企业改制运作行为，适当降低小企业贷款评估、登记收费标准，严厉打击各种逃废金融债务行为；要及时发布符合国家产业政策和国家环保政策的项目目录或产业目录，及时介绍银行参与招商引资活动的谈判和考察等活动，促进银企信息有效交流和联动，提升县域金融服务水平。 |
