为分析金融支持县域经济发展过程中存在的问题，笔者深入政府相关部门和金融机构，通过现场调查、召开座谈会、查询人民银行金融统计系统和征信管理系统等方式进行了调研，并提出相关建议。
    一、金融支持县域经济发展过程中需要解决的问题
    调查显示，近年来县域金融机构自身建设不断坚强，网点设置增加，农村金融产品创新步伐加快，有力推动了县域经济的发展和农民生活水平的提高。但是，由于各种原因，金融支持县域经济发展还面临着诸多需要解决的问题，具体表现在：
   （一）贷款集中度高和存款增长幅度不够，支持县域经济发展能力受限。如城市商业银行受经济规模和产业结构限制，造成其对县域贷款行业集中度较高且多以地方重点项目和重点企业为主要目标客户，增加了贷款集中度风险。再如辽宁省灯塔市信用联社，由于资本金不足和存款来源被分割，面对一些有发展前景的农业产业化龙头企业的贷款申请，受单一客户贷款比例和存贷比限制，不能满足客户需要，只好放弃。
   （二）县域中小企业和农户贷款担保难，成为困扰县域经济发展的瓶颈。中小企业贷款难难在担保，农户更是如此。集体土地使用权抵押推行过程中面临着技术性困难，林权抵押贷款面临权属不明问题，自身拥有的无形资产无法用于贷款抵押，导致农村企业和农户要么无法获得贷款，要么采取其他担保方式。农户使用的矿山机械未到交通管理部门登记注册，按规定不允许抵押，无法获得贷款支持。担保公司担保能力不足、条件苛刻、手续繁琐，根本无法满足众多中小企业和农户的贷款担保需求。
   （三）受贷款准入条件和贷款权上收因素制约，国有商业银行支持县域经济发展力度不够。如在灯塔市主要工业园区佟二堡镇，工商银行设立的分支机构吸收该地区五成以上的储蓄存款，却未有一笔贷款投放到此，甚至未投放一笔涉及县域中小企业的贷款。这种只抓储蓄不放贷款现象被形容成“只送伞、不贷款”。
   （四）缺乏涉农贷款专业经验，影响了部分金融机构信贷投放主动性。如城市商业银行、国有商业银行、股份制商业银行等机构对于农村中小企业及农户的经济特征、贷款需求、贷款用途、贷后管理、风险防范等方面缺乏经验，不敢贸然进入农村信贷市场。这些机构目前对县域发放的贷款仍以城镇中小企业为主。
   （五）受国家产业政策制约，部分行业难以获得贷款。如作为灯塔市经济支柱之一的水泥行业，大多规模较小、技术设备落后、管理粗放、对环境破坏大，而一些国有商业银行在遵循国家产业政策方面极为严格，对环保不合格企业、“两高一低”行业严格限制贷款，如果这些企业不在转变经济发展方式上下功夫，很难获得更多的信贷资金。
   （六）乡镇地区金融机构网点覆盖率低，基础金融服务薄弱。2009年末，灯塔市共有金融网点70个，剔除县城范围内的33个网点后，其余13个乡镇只有37个网点，网点覆盖率偏低。此外，乡镇金融网点的金融服务硬件设施严重不足，服务方式落后。
    二、对金融支持县域经济发展的政策建议
   （一）调整信贷结构，分散贷款集中风险。改变贷款重大轻小的“累大户”做法。对大户企业要做好后续资金的关注、跟踪和跟进工作，不搞一刀切，防止资金链断裂。同时，对于新开工项目要严格执行自有资本金信贷准入制度，对项目建设符合要求、销售周期合理、信誉等级高的要继续给予信贷支持，反之则降低信贷投入甚至退出。遵循商业银行资产风险分散原则，逐步清收单一客户、单一行业的大额贷款，培育县域信贷新的客户群，研发针对县域中小企业和农户的金融产品。
   （二）政府部门要积极为信贷资金投入创造良好的外部环境。一是要加强政策扶持和市场引导，着力培育地方特色产业和规模化农业产业，改善区域产业布局；利用当地资源提高产业的科技含量，实现深加工，提高附加价值，提升其产品市场竞争力；二是地方政府要积极培育社会信用环境，帮助金融机构清收不良贷款并给予必要的法律援助，为金融机构增加在当地的贷款提供良好的发展条件和信心支持；三是要创造条件建立贷款担保机制，切实解决中小企业及农户贷款难的问题。
   （三）改革信贷管理机制，提高基层金融机构和信贷人员贷款营销的积极性。一是放权，即给予县域金融分支机构一定的信贷审批和发放权限，积极主动地为县域优势产业提供信贷支持，从而产生辐射效应，引导贷款流向，带动县域经济发展。二是调动信贷人员的积极性，使基层信贷人员的权利与义务对等，改革完善县域中小企业信贷考核和农户贷款考核机制，加大对基层信贷人员的奖励力度。
   （四）继续研发农村金融产品，提高信贷便民水平。针对县域中小企业、县域城镇基础设施、农业产业园区、农业产业化龙头企业及农户本自身特点，结合当地经济发展优势，努力研发农村金融产品。
   （五）转变县域经济增长方式，实现可持续发展。金融在经济发展中既有助推作用，又有稳压作用，可通过优化信贷结构来促进当地经济结构的调整升级。在遵循商业可持续和风险可控的原则下，根据地区经济特点，以现代农业为切入点，择优支持农产品生产和深加工等农业产业化龙头企业，加强和改进对菜篮子、生猪、渔业生产的信贷支持。对农村工商业的支持则主要放在符合国家产业政策并适合地方经济发展特点的行业，并以此拉动农村城镇化发展进程。