一、枣庄市小额贷款公司发展基本情况
目前，山东省枣庄市共有滕州丰盈小额贷款股份有限公司(以下简称丰盈信贷)和枣庄市中区恒升小额贷款股份有限公司(以下简称恒升信贷)两家小额贷款公司，分别成立于2009年1月份、2月份，注册资金均为7000万元。 (一)业务发展十分迅速。与银行类金融机构相比，小额贷款公司的申贷门槛相对较低。据丰盈信贷反映，只要在市中区及周边地区有固定经营场所、正常营业三个月以上、具有工商部门核准的营业执照、项目符合国家产业政策的有自然行为能力的人均可提出贷款申请，对申贷企业的资信等级没有做严格规定，如符合贷款要求，一般在3个工作日内可完成贷款发放，贷款额从5万－300万不等，与中小企业等弱势群体的资金需求特点相匹配。截止到3月末，两家小额贷款公司已累计发放小额贷款1.23亿元，贷款余额1.2亿元，占企业注册资本金的85.71%，贷款笔数125笔。共实现经营利润92.2万元，不良贷款保持在零水平。
(二)贷款的发放以关系型营销为主。据调查，两家小额贷款公司均将对贷款对象的选择作为防控信贷风险的首要关口和关键环节。特别是基于地缘、人缘优势，公司股东和管理人员对当地企业状况较为熟悉，可以在较短时间内了解到贷款主体的经营实力和信用状况，小额贷款公司的贷款发放也往往是通过社会关系网络进行。据对丰盈小额信贷调查，该公司股东主要集中在鲍沟镇及周边地区，贷款对象也基本是同区域内与股东关系密切的相关企业。据恒升小额信贷反映，在该公司发放的贷款中70％以上是基于股东或管理人员推荐，有效地规避了信贷管理中的逆向选择和道德风险。 (三)贷款方式全部为信用保证。基于股东推荐或股东担保形成的一种信任关系，小额贷款的发放多采取信用保证方式进行。在两家小额贷款公司1.2亿元的贷款余额中，信用贷款占比为100％。据恒升小额信贷反映，目前该公司发放的贷款全部采取的是股东担保、公司联保、个人联保和公司与个人联保的形式。为分散风险，丰盈小额信贷规定每个担保人的担保额度不超过50万元，并根据贷款金额确定担保人的个数。 (四)贷款利率水平介于银行利率与民间借贷之间。小额贷款公司的利率显著高于同期银行贷款利率。据了解，该丰盈信贷目前执行的利率水平为基准利率的2.2至2.4倍，年息在12%左右，利率水平高于银行，低于民间借贷。恒升信贷自然人贷款的平均利率为16.5%，公司类贷款的平均利率为19.2%，利率基本集中在［12，21］的区间内。绝大部分贷款收息方式为按月收息，不存在提前收息的情况。 (五)贷款投放额度小，期限短。小额贷款公司的服务对象主要为个体工商户、小企业主和农村种养殖户，信贷需求具有明显的“小、急、频”特点。据了解，两家贷款公司80%以上的贷款额度都在50万元以下，最大单笔贷款金额不超过注册资金5%，即350万元。从贷款期限看，绝大部分贷款都为3-8个月，没有贷款期限超过1年。两家公司要求在贷款到期必须先偿还，再考虑续贷的问题，不发放展期贷款，以便于发现情况及时予以处置。 二、小额贷款公司发展中存在的问题和困难 (一)资金来源不足。截至到3月末，两家小额贷款公司贷款余额1.2亿元，占注册资本金的85.71%。据恒升贷款公司反映，目前该公司的可用资金已基本全部贷出，受资金量所限，贷款业务基本暂停，仅接受企业的业务咨询。资源来源不足的原因：一是注册资本相对较少。二是关系型股权结构使控股股东对引进外来投资者存有排斥心理。据对两家小额公司调查，为保证完整的企业控制权，两家公司均没有引进战略投资者进行增资扩股的计划。三是通过金融机构融资较为困难。根据有关规定(银监发(2008)23号文)，由于不是金融机构，小额贷款公司无法享受银行间同业拆借利率，而贷款获取资金的成本较高。据了解，目前仅丰盈小额信贷从滕州市联社获取资金1900万元，对满足巨大的需求而言仍是杯水车薪。而恒升小额信贷尽管多次与国有商业银行和地方性金融机构沟通协调，但至今仍没有得到任何信贷资金，公司不得不在4月份求助于当地人民银行协调办理3500万元融资。 (二)风险管控能力弱。一是自身抗风险能力差。据了解，两家小额贷款公司目前均提取相应的损失拨备。某个小额信贷公司至今尚未制定完善的公司章程和信贷管理办法。二是保证方式过于单一。由于当前小额贷款公司发放的贷款全部为信用保证贷款，关系型融资的道德约束力十分有限，一旦出现不良，小额贷款公司权益很难得到充分保证。三是部分客户的信息获取不完全。从调查了解，两家小额贷款公司均未加入人行征信系统，无法及时了解借款人的信用信息。 (三)监管体系不完善。小贷公司尽管要接受工商、公安、金融办、人行及银监部门的多头监管，但谁是牵头部门并不明确，监部门仅对小贷公司非法吸收公众存款、金融机构为其提供金融业务进行监管，人民银行则对利率和资金流向进行监测。据了解，目前，枣庄市尚未成立市金融办，政府部门也没有指定某个部门作为牵头监管机构，对小额信贷公司的风险监管还处于空白，一旦出现问题也不好区分责任。 (四)税收优惠政策没有惠及小贷公司。由于小额贷款公司被定性为一般工商企业，而非金融机构，在发展时并不能享受农村信用社、村镇银行等金融机构在融资和运营中的优惠待遇。据恒升小额信贷公司反映，目前该公司在银行的存款只能按企业获取存款计算利息，远低于金融机构同业拆借利率，而融资时又不能享受同业拆借的低利率；公司的营业税为5％，高于农信社3％的水平，初步测算，该机构的综合税率在8％左右，对发展初期、资金短缺的小额贷款公司而言明显偏重。 (五)业务发展的空间范围限制过严。按照《山东省小额贷款公司登记管理试行办法规定》，“小额贷款公司经营范围按审批机关核定的经营区域及业务范围内予以核定，在核定的县(市、区)区域范围内依法开展相关业务”。一方面域外的优质客户难于获取区域内小额贷款公司支持，另一方面，小额贷款公司的业务受理面过窄，客户选择的空间过小，不利于其长远发展。据恒升小额信贷反映，受业务发展的区域限制，该机构对滕州市某机床厂办理的300万元小额贷款不得不依托市中某公司作为承贷主体，增加了贷款管理的道德风险和法律风险。 三、相关建议 (一)建立多层次的筹资渠道。一是研究中央银行及政策性银行为小贷公司的融资办法。如中央银行是否可以向支持农信社一样，发放再贷款给小贷公司；国家开发银行是否可以发放优惠贷款给小贷公司等。二是小额贷款公司要主动加强对金融机构的沟通协调，争取在平等协商的基础上降低企业融资成本，吸引银行资金的介入。三是适度提高小额贷款公司成立门槛，提高注册资本金比例。建议将目前的资本金要求7000万提高到1个亿，增强小贷公司的金融服务能力。四是小额贷款公司股东要树立“公司发展，我发展”的经营理念，积极引进战略投资者。 (二)不断增强风险防控能力。一是小贷公司要进一步建立健全公司治理结构和公司章程，特别是要进一步完善信贷业务操作流程和贷款的权责利分担制度。二是相关部门要加强对小额贷款公司的业务辅导，积极推动小额贷款公司建立和完善自身业务系统，帮助其制定相关管理制度，为接入征信系统准备条件。 (三)建立完善的小额贷款监管体系。建议有关部门要积极推进成立市金融办，或地方政府明确某个单位作为小额贷款公司的监管牵头部门，完善小额贷款公司监管机制，积极为小额贷款公司提供业务指导等各类服务，不断提高小额贷款公司信贷风险防控能力。 (四)为小额贷款公司创造良好的外部发展环境。一是减轻小额贷款公司的税收负担。建议政府相关部门参照农村信用社的优惠，对小额贷款公司减免营业税、所得税等税种，增强小额贷款公司对民间资本的吸引和未来发展潜力。二是适度放宽小额贷款公司的业务经营区域，建议允许其在所在地级市开展相关业务。三是取消对小额贷款公司设立在区域分布上的严格限制，鼓励民间资本对小额贷款公司的介入。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||
