| 不良贷款的清收、控制与管理直接关系和制约着农村信用社自身的生存与发展。去年以来，山西省祁县联社贾令信用社创新思路盘活不良贷款，使一批濒临破产的不良贷款户起死回生，成为其新的合作伙伴和拓展经营业务的支撑点。 思路决定出路 由于受以往粗放经营、疏于管理，甚至违规违纪等多种因素的影响，贾令信用社也有着信贷资产质量差，不良贷款占比较高，且一定程度上存在着新老缠扯、前清后增的现象，严重阻碍着其健康发展。2009年11月，新领导班子上任后，重新审视存量不良贷款，深刻认识到，巨额不良资产虽然潜藏着较多的问题和风险，但作为信用社资产的重要组成部分，就像一个资源储量丰富却因经营机制陈旧而被撂荒的“荒山荒坡”。在对不良贷款进行全面调查摸底的前提下，他们对不良贷款客户进行逐户逐笔分析，从中找出工作突破口，制定了“全面关注即将形成的不良贷款客户，重点帮助刚刚形成的不良贷款客户，全力疏导历史遗留的不良贷款客户”的工作思路，将创建信用工程与组织清收不良贷款连接起来，将推进“支农惠民行动计划”与帮助不良贷款户恢复生产经营连接起来，用信用社的诚信唤起贷款户的诚信，千方百计盘活不良贷款，让即将枯萎的“荒山荒坡”焕发出新的生机。 扶上马要送一程 贾令信用社在推进“支农惠民行动计划”过程中，十分关注扶持对象的经营状况和资金运转情况，下顽力将濒临的不良客户拉回到正常客户队伍中来，不让一个客户掉队。 客户闫某是信用社支持发展起来的养殖大户，今年初，其有两笔100万元的贷款形成逾期。经过摸排，信贷员们发现该客户本来能够按时结息，但由于贷款到期前后一段时间内资金回笼出现困难，客户本人在外地出差，因此未能及时还本付息。信贷员们及时主动与其联系，说服动员他结清利息后，为他办理了重新贷款手续，改善了信贷关系。 客户张某是信用社支持发展起来的农资经销大户，今年，其有两笔95万元的贷款形成逾期，已欠息16.5万元。经进一步调查发现，该客户业务经营正常，但因应收账款过多导致流动资金不足。包户信贷员一方面与其多次沟通，讲明不按时还本付息的危害，另一方面积极帮助其收回应收账款6万元。张某深有感触地说：“信用社把我当自家人，我怎么能拖欠利息做出不仁不义的事呢？”他积极筹措资金一次性归还10万元欠息。信用社对他的资信状况和生产经营情况重新进行评估后，为他办理了贷款借新还旧手续，使一个即将濒临破产的客户成为信用社的正常客户和村里的产业开发带头人。 帮客户就是帮自己 贾令信用社最大单户不良贷款户是山西成凯机车车辆配件有限公司，贷款金额达700万，已于今年2月21日到期，时过一个多月一直没有结息。由于该公司尚在建设时期，其生产经营尚未到收益期，回收贷款和规范贷款手续都有一定困难。这样的客户一旦成为不良贷款户，将给信用社的信贷资产安全造成巨大危害。 信用社主任段德彭积极向联社领导汇报请示并得到了联社班子的大力支持。联社主任郭文年带领信贷部和贾令信用社的领导直接去见客户，帮助客户制定了资金调度计划，鼓励客户规范贷款，恢复生产经营。 时值农历新年，贾令信用社的信贷员放弃节假日，顶风冒雪上门与客户商讨盘活资产、恢复生产的方案细节。功夫不负有心人，贾令信用社与该客户达成共识，将700万元贷款于3月27日以抵押担保方式规范了手续，结欠利息16万元，清收以前的欠息14万元。该客户承诺在按时结息的同时，积极归还原来的所有欠息。在4、5月份，该客户共结息15.3万元。目前该企业生产经营活动已逐步走上正轨。 诚实守信化顽石 贾令信用社辖区地处祁县北部传统农业区，经济发展相对落后，不良贷款笔数和金额位居全系统第二，其显著特征是不良贷款形成时间长、原因复杂、客户条件普遍不好、清收难度非常大。特别是由于信用社与农民信用关系的疏离，清收不良贷款工作更是雪上加霜。信用社的同志们意识到问题的重要性，一方面加大发放农户小额贷款的力度，提高小额农贷的覆盖面，与农民恢复信用关系；另一方面加大宣传力度，在辖区开展评定信用户活动，对评定的信用户，不仅给予方便快捷的服务，而且给予10-15%的利率优惠，用自己的诚信唤醒客户的诚信，改善信用环境，为清收不良贷款营造良好的环境条件。 客户袁某，在该社多年前的一笔贷款早已形成不良。其实该客户本来是有一定偿还能力的，只是觉得当前农村信用环境不好，拖欠债务成了家常便饭，信用社领导新官难理旧账，产生侥幸逃债心理。信用社的同志三番五次到他家宣传诚实守信对一个农民企业发展的意义，使他逐渐认识到信用的重要，做出了积极响应。今年3月2日，他主动到信用社以现金结清了一笔4100元的陈年旧贷。 贾令信用社的同志们用诚心和汗水与客户建立起稳定和谐的信贷关系，打开了盘活不良贷款的良好局面。截至目前，累计清收盘活不良贷款本金1153.31万元，收回利息 43.5 万元，不良占比较年初下降了11.96个百分点，一举夺得流动红旗竞赛的单项奖。 |
