| 3年前，严广东一家从河南省西平县农村来到了兵团农六师芳草湖农场五分场，由于不懂技术，一家三口日子过得紧巴巴的。 2009年，当得知农行芳草湖支行宣传惠农卡办理小额贷款时，严广东第一时间办了惠农卡并贷款7万元，承包了208亩地。经过一年的辛苦努力，夫妻俩不仅还清了贷款，还获得纯收入20多万元。如今，像严广东这样通过农行小额农户贷款发家致富的，在农六师和五家渠地区十分普遍。 农牧团场深化体制改革是兵团改革工作的重中之重。从2009年起，兵团全面推进以团场基本经营制度为核心的团场改革，实行“土地承包经营，产权明细到户”的土地承包经营政策，使生产费用自理率大幅提高，极大改变了长期以来团场出钱、职工种地、负盈不负亏的现象。为支持农六师经济发展和改革，农行五家渠兵团分行贯彻落实农总行与兵团签订的全面战略合作协议，以惠农卡为载体，以农户贷款为重点，进一步提高惠农卡的覆盖面，做到农业贷款早安排、早投放、早见效。 依托团场优势 突出宣传营销 该行为全力推进惠农卡和职工小额贷款工作，制定了“五统一”的工作制度，即宣传口径统一、执行标准统一、操作流程统一、人员调配统一和贷后管理统一。并统一录制了惠农卡广告宣传片和兵团分行统一制作的电视专题片，利用团场和连队的广播、电视反复播放宣传，扩大了以惠农卡为载体的小额贷款产品的影响力。同时，抽调业务骨干组成多个宣讲组，深入到每个团场、连队，采取“面对面”宣讲的方式，不断提高人们的认识度。 该行辖属的芳草湖支行和新湖支行先后三次在四个团场召开由团场领导和主要财务人员参加的动员大会，在各团场连队组织召开现场宣讲会，有效推动了小额农户贷款宣传普及工作。同时，进一步加大自助机具和设备的投入，在各团场连队配备POS机326台、转账电话210部，农区营业网点安装ATM自助取款机25台。目前，该行辖区内每个团场至少布放一台自助取款机，连队基本安装了POS机和转账电话，为团场职工使用惠农卡提供了便捷条件。 依托师团连合作 搭建三级平台 该行着力配合农六师贯彻落实兵团“1+3”文件精神，不断满足各团场职工多方面的金融需求。由连队负责组织和推荐职工，农行负责推介产品，引导职工参加借款人意外伤害等保险。同时，在连队推荐借款申请人的基础上，由借款申请人自愿组成担保小组，选出小组组长、客户经理双人共同开展“面对面”调查，认真核实借款申请人及担保人借款资料的真实性、有效性，全面掌握借款人及担保人的家庭情况、财产状况、生产经营等情况，并要求借款人面签，确保了贷款发放的真实性和全面性。 开展诚信评选 营造诚信环境 为进一步促进团场诚信体系建设，该行与团场密切配合，对团场和连队及借款职工的诚信情况进行认真评选。对被评为“信用连”和诚信职工的先进单位和个人给予多种优惠政策，以此培养他们良好的诚信意识，营造良好诚信环境。2009年，该行累计向农六师各农牧团场职工发放农户小额贷款2.4亿元，贷款收回率达到100%，实现了团场职工与农行的双赢。 依托团场优势 做好贷前调查 贷款发放前，在团场和连队的大力支持下，该行根据农户基本信息，测评农户信用等级，落实有效担保方式，核定贷款投放额度。由信贷前后台审查人员对申请人的基础资料进行审查，审查后的资料由客户经理及时扫描保存，并在CMS系统中录入提交。各个环节确保责任明确、有错必纠。为确保两大系统的同步进行，客户经理每天凌晨开始进行系统授信，柜员在正常营业时间在ABIS系统中进行签约，保证在最短的时间内完成从调查、审查、授信到发放贷款。其次是按照农总行制度规定提高授信额度，延长授信期限，并允许借款人在该行转账电话、电话银行上自助放款还款。经过测算比较，该行小额贷款整体付息水平较信用社、村镇银行要低30%，更进一步体现了农行支农惠农的决心和实际行动。 加强风险控制，确保优质贷款 为有效防控风险，该行严格执行异人异岗回访机制。在担保方式上实行双保险，在农六师及各团场的大力支持和协调下，该行除了传统的三户以上联保方式外，还实行了贷款与保险“双单作业”。由保险公司客户经理全程参加贷前调查，动员农户自愿办理保险，把参保作为授信的条件之一。同时，该行对分管客户经理实行“三包一挂”责任制。“三包”即：包发放，客户经理在授权权限和范围内，对营销和受理的贷款进行调查，并经规定的信贷业务流程审查、审批后组织发放贷款，客户经理要确保贷款对象、用途及所提供资料的真实、合法、有效；包管理，客户经理对自己组织发放的贷款，严格按照贷后管理有关要求，建立台账，定期检查，认真履行管理职责；包收回，客户经理对自己发放和管理的贷款，必须履行到期催收和全额收回本息的责任。“一挂”即：客户经理的农户贷款计价工资按实际营销贷款利息收入情况考核兑现。同时，扎实进行农户贷款“回头看”检查，在2009年“回头看”检查的基础上，今年该行抽调由二级分行信贷前、后台部门、支行人员组成的检查组，采取交叉检查的方式，使检查面达到100%，确保各类风险可控。 |
