| 近几年，随着人们投保意识的增强和对人生未来不可预料意外“事件”的预防，购买保险已经成为很多家庭和个人理财的选择，但有不少与保险公司打过交道的消费者都有过这样的体验：面对纷繁复杂的各类保险自己就像进入了布满了陷阱的迷宫一样，自己稍有不慎，便会保险公司的某些条款，以及过分宣传等所忽悠。 那么，对于购买保险的投保人，究竟怎样才能避开保险忽悠，使自己的权利得到有效保障呢？遇有以下现象要警惕： 忽悠之一：万能险宣传收益是估值。 案例：前段时间，刘先生的定期存单到期后，准备到银行重新进行转存时，在该银行宣传栏中写着“××万能险上月收益率3.5%以上”的宣传文字，这段文字一下吸引了刘先生的眼球，××万能险的收益竟然比一年定期存款的收益还高。银行工作人员看到刘先生有购买该万能险的意愿，也马上走过来向他极力推荐，本来刘先生先前看到万能险的“高收益”时就有些动心，现在有银行工作人员的推荐，于是，他没再多加考虑，便把自己的定期存款拿出一部分购买了3份××万能险。当他在购买××万能险一段时间后，一次他因工作关系，去保险公司办事，于是，他顺便向该保险公司咨询了自己的××万能险的情况。经保险公司人员向他一解释，他发现自己购买的万能险居然还需要支付一连串的“费用”，而银行宣传栏中的高收益只不过是“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)一一扣除后，剩下的保费才能进入他的“个人账户”。刘先生一怒之下，决定申请退保，保险公司的工作人员却又告诉他，现在退保可以，但如果是1万元现在只能退差不多9000元。刘先生这时感到非常后悔，恨自己当时头脑一时发热，看到××万能险宣传的“高收益”就动了心，没想到购买这种保险还暗藏这么多“陷阱”，如今要怪也只能怪自己太大意了。 提示：现在，对于多数购买万能寿险的投保人，一般都是看重其投资功能。而保险公司为了吸引更多的投保人购买自己的万能险，都许诺如果购买了万能险，一般收益最低也能达到在2.5%左右，如果收益高些的则达到3.5%以上，或是在宣传时标出的收益只是表面收益(未扣除各种费用的收益)。从表面上看，保险公司对投保人有这么优厚的条件，投保人对自己的万能险收益还有什么担忧呢？其实，对于投保人而言，根本没有他们想象的那么简单，因为，万能险的投资收益是不能完全确定的，惟有最低保障利率才是保险公司对投保人收入的承诺。再说万能险种有收益与人身保障双重功能，所以，购买万能险的投保人，在购买万能险时不应只注重收益方面，应根据自己的实际情况，需对其收益和人身保障双方面权衡考虑。同时，万能寿险一般也都是长期缴纳，期限通常在10年左右。为此，投保人在购买万能险时，对自己资金的流动性方面也要考虑在内。特别值得提醒的是，投保人如果是中途退保，则他只能得到现金价值，而无法享受到人身保障，而特别是在5年内退保，一般投保人连自己所交纳的保费总额也拿不回来，因此说，对于购买万能险的投保人，购买万能险要多一份理智，而少一份冲动，在考虑好了再下手也不迟。 忽悠之二：意外险理赔之中有“意外”。 典型事例：梁女士一次在马路上散步时，为了避免出现更大的事故发生，她在躲避一辆横冲直闯的大卡车时，却被另一辆随后冲上来的小货车撞伤了大腿，骨折住进本地医院。在随后的手术以及护理中，梁女士的相关费用差不多花费了3万多元，并且医院建议梁女士需要卧床休息在5个月以上。使梁女士惟一庆幸的是，自己购买的总保额为30万元的综合意外险这下能发挥作用了。可让梁女士万万没有想到的是，当她向保险公司进行索赔时，保险公司却答复她说，只有投保人死亡伤残，投保人才能依据“人身意外伤害责任”向保险公司进行理赔，但现在梁女士的腿部功能并没有完全丧失掉，因此，公司只能按照“人身意外伤害医疗责任”对梁女士赔付8000元以下的赔偿。当梁女士听了保险公司工作人员的一番话后，万分惊讶，因为，这与当初自己购买意外保险时，保险公司保险营销员所承诺的即使被狗咬了，也可以到保险公司申请理赔的说法，简直相差甚远。 提示：只要往意外险上投几百元，甚至千把元，一旦自己出现“意外”，就可以让自己换取几万元，甚至十几万元的保险保障，这对于任何一个购买保险的投保人来说，无疑是一件天大的好事，自己又何乐而不为呢？因此，很多人便把意外险都作为了自己家购买保险的首选。其实，对这些花钱购买意外险，抱着买一份安心的想法投保人，一旦真正“意外”降临到自己头上时，并不见得意外险真的就能为自己获得安心的意外保障，因为，相对于意外险来说，“意外事故”的鉴定标准，都是由保险公司来完成的，并且鉴定结果的轻重都有他们自己的理由，为此，多数意外险理赔就被大打了折扣。因此，投保人在投保之前必须对意外险应有一个客观的认识。对于“综合个人意外伤害险”的主要保险责任涉及意外伤残和意外身故赔付，而投保人在投保前，也应认识到，投保人要想获得意外险赔偿，也只有投保人的伤残在达到一定程度时才可获赔，特别是，“意外伤害医疗险”的主要保险责任涉及意外伤残中发生的医疗费用，但具体情况还的具体对待，并不一定投保人花了多少医疗费，就能够获得多少赔偿，这些保险公司都有他们赔偿的标准和理由。 忽悠之三：重疾险购险容易理赔难。 案例：为防万一，避免自己一旦有大病后，家庭无法负担高额治疗费，于是，在2006年10月的一天，马太太在某保险公司营销员的推荐下，便买了一款“××重大疾病保险”，该保险金的额度为10万元，保险费每年缴5010元。可巧的是，在她刚上此保险第三年的8月，也就是2008年8月，马太太便患上“急性坏死性胰腺炎”，她在该市中心医院接受了“插管引流”手术，合计花去了治疗费高达2.5万多元。在几个月后的今年3月，马太太终于能出院了，在出院后，她马上找出自己2006年购买的“××重大疾病保险”，她发现自己得的“急性坏死性胰腺炎”正是保险上约定的重大疾病之一。随后，她向保险公司提出了理赔申请。但令她没有想到的是，几天后，她却接到了保险公司的拒赔通知书。理由是，她的理赔申请“属于其他情况”。保险公司解释说：“根据保险条款规定，关于急性坏死性胰腺炎给付标准为：诊断为急性坏死性胰腺炎；需进行坏死组织清除，病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。被保险人此次出险未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗，尚未达到条款中的给付条件，建议暂不予赔付重大疾病保险金。” 提示：现在，保险公司的重大疾病险可以说增加到了40种以上，从一定程度上说，保险公司确实扩大了保障的范围，但如果我们去细细研究，明显可以看出，保险公司很多新的重大疾病险的推出，还是在过去旧重大疾病险的基础上，稍微做了改动，基本是换汤不换药，如果说对投保人的实质保障权益，根本没有什么大的提高。如今保险理陪纠纷很多，但重大疾病险理赔纠纷在其中就占据着很大的比例，主要原因出在“一方面，因为保险公司与临床医学定义的疾病概念有出入；另一个原因是，投保人在投保时不如实告之”。如有很多投保人，在投保时心存侥幸，刻意隐瞒自己过去的病史，如果一旦在理赔时，被保险公司查出投保人这种造假行为，保险公司就会拒赔，这一条，在保险法中有明确规定。因此，对于这一点，投保人在投保重大疾病险时一定要做好，必须对保险公司做到如实告知，否则不但得不到赔付，反而还会让自己白白把钱财仍在重大疾病险上，同时，投保人在购买重大疾病险时，一定要仔细研究保险条款。并也不能误以为该重大疾病保险覆盖的病种越多就越好。即使某重大疾病保险包括有30种大病，甚至比30种还多的大病都被列入了理赔条款之中，照样每一种病都还有很多不保的情况，所以说，投保人即使购买了重大疾病保险，需要承担的风险还是会非常大的。 忽悠之四：医疗险重复投理赔不重。 案例：王女士为防患于未然，于2006年8月在一家保险公司为自己购买了一份商业医疗费用保险。但是，过后不久，另一家保险公司的保险营销员，在知道她已经购买有商业医疗保险的情况下，又向她推荐这类型保险，并告诉她说，多买些医疗保险肯定对她有好处，一旦发生意外，就可以获得更多赔偿。因此，次年6月，在营销员的大力推荐下，她又在另一家保险公司买了一份个人住院费用保险。其实，这两份保单所保“医疗”范围相差不大，只是有些细微差别罢了。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，今年1月的一天，王女士在马路上行走时，为躲避一辆汽车，使她掉进了路边水沟里，糟糕的是，因她是头部着地，故造成脑内积血。后来，通过开刀治疗，在医院里她整整治疗了4个月才算基本康复。面对自己高额的治疗费用，王女士想到了自己的两份医疗保险，她想即使自己有一些费用不能报销，但两份保险都报了自己就不“亏”了。于是，出院后，她便前往第一家保险公司去进行医疗理赔，该保险公司很快对她赔偿了医疗费用，补偿保险金18000多元，住院补贴费用3000元。随后，她又赶往另一家保险公司做同样申请的医疗理赔。然而，得到的答复是：只能理赔医保范围内、第一家公司已理赔以外的那部分金额。后来算下来却只给她理赔了800多元钱。王女士很郁闷，花了两份保险的钱，却得了一份保障，真冤枉。 提示：对于王女士来说，确实很冤。但是，现在像王女士这种重复投保的情况在现实中并不少见。重复保险，在不同的保险公司就可得到重复的理赔，很多投保人一般都会这样认为。很多保险公司的营销员，在推销保险时，都是以自己获得“利益”为中心，只有一个目的，就是把自己的保险推销出去。因此，如果保险营销员故意隐瞒掉某类保险，即使重复投保，一旦发生意外，投保人也照样不会重复理赔。营销员如不如实告知投保人，又有多少个投保人能知道重复投保理赔不重复呢?那到头来投保人吃哑巴亏也就显得理所当然了。依照《保险法》规定，费用报销性质的保险给付额度不得超过实际费用。医疗费用重复理赔的，各保险公司一般都按照比例赔付。所以说，对属于重复理赔的部分，在第一家保险公司理赔后，第二家保险公司便不再会进行理赔。因此，专家建议，人们在进行医疗保险投保时，如果自己想在不同的保险公司想投两份或多份保险，自己必须弄明白，是否属于重复保险，一旦重复，便根据实际情况选择最有“益”的那款保险，一定不要让那些无用的保险重复，而让自己白花了冤枉钱。 |
