| 根据经济发展和新农村建设需要，农总行将其县域支行定位为“商业运作，服务三农”模式，这一定位，对其县域支行转型经营，提升“三农”服务力度具有重大历史意义。为全面了解农行县域支行转型经营情况及其支持“三农”发展中的问题，笔者进行了专题调研。 一、丹东农行县域支行面临前所未有的发展机遇 近几年来，在国家振兴东北老工业基地等政策支持下，丹东市县域经济总量以年均25%左右的速度增长，县域经济的超常发展，给丹东县域农行转型经营，加大“三农“服务工作带来了前所未有的机遇。 一是国家政策的机遇。2009年7月，国务院已经讨论并原则通过《辽宁沿海经济带发展规划》。丹东各县域位于辽宁沿海经济带“一轴两翼”的东端起点，将在国家政策的推动下，全面实施“园区兴工”战略，这为农行县域支行开拓业务、发展农村市场提供了良好平台，使县域农行业务经营迎来了不可多得的政策机遇。 二是业务发展的机遇。丹东地域广阔，资源丰富，目前已形成了造纸机械、汽车配件、黄金采选、硼铁采选加工和烟酒生产等系列支柱产业和集粮食、水产、蔬菜、林产深加工等为主导的农业产业化企业群，涌现出数十个年销售收入超亿元的“企业＋基地＋农户”的农业产业化示范企业和外向加工企业，森木、旅游业的发展势头也十分向好。这些为农行县域支行带来了较大的发展机遇。 三是空间拓展的机遇。前些年，由于经营定位的变化，地区农行县域支行已经逐步退出了农村地区的信贷服务工作，农村信贷市场份额大幅缩水，使农行明显感觉到机构收缩后生存空间的缩小和拓展业务的不便。农总行这次新的市场定位，体现了农业银行服务“三农”这一根本宗旨，给农行县域支行带来了较好的展业空间。 二、县域农行服务“三农”面临五大短板亟待解决 虽然目前县域农行实施业务转型面临着不可多得的发展机遇，但也存在如下几个短板问题亟待解决。 一是认识短板。近几年，农行县域支行基本上靠存款、结算等负债及中间业务发展为主，很少经营资产业务。如今政策一下子放开，农行县域支行大部分员工的经营观念没有得到及时置换，存在对“三农”市场定位认识不清，相关政策掌握不透，资产业务营销积极性不够等问题，信贷业务发展缓慢的态势仍然存在，造成其社会经济效益不足，社会影响能力下降等现象出现。 二是资源短板。几年来，由于经营方向向大项目、大城市转移，资产业务权限上收较大，企业贷款准入门槛过高，加之原有的“三农”信贷业务风险比重较高，使县域农行基本淡出了农村信贷业务市场，农村地区的业务基本被农村信用社垄断，造成县域农行业务发展并没有及时跟上地方经济发展速度，出现支行经营发展与地方经济发展之间断层现象。这直接导致县域农行在转型经营中缺乏服务“三农”优质客户，缺少服务“三农”业务发展平台等问题。 三是机构短板。上世纪末，我市农行在县内79个乡镇均设有营业机构，而今，仅在18个大的乡镇保留有营业网点，员工仅百余人。乡镇级营业机构的缺失和人员的紧缺，给其“三农”业务开展带来了极大的限制。 四是素质短板。从县域支行状况来看，由于人员流动性不足，目前从事营销业务的客户经理基本上是原有的外勤信贷人员，年龄较大，业务技能单一，且已多年没有开办农贷业务，与客户接触较少，对客户信息掌握不到位，加之“三农”业务涉及面大，情况复杂，业务操作风险高，信贷营销主动性仍存在不足，不能有效适应市场及“三农”业务发展的需要。 五是思维短板。近几年来，随着农行资产的剥离及股改上市进程的加快，都对其历史上形成的不良贷款责任人进行了责任追究处理。由于人员责任处理范围较大，加之目前对从事信贷岗位工作没有优惠政策，致使大部分信贷人员对发展资产业务仍顾虑重重，存在着“贷款有风险，不贷没责任”的慎贷心理，一定程度上影响了“三农”业务的发展。 三、推进农行县域支行改革及“三农”服务工作的几点建议 为推进农行县域支行改革，解决农村发展资金短缺问题，建议着力做好以下几项工作。 （一）以“三农”市场定位为契入点，完善差别管理体系，提升“三农”服务力度 差别管理，是指根据县域农行及县域经济状况，确定经济强县对应“强势发展模式县行”；经济一般县对应“点线发展模式县行”；经济欠发达县对应“特色发展模式县行”三种模式。对强势县行，应着力提升集约化管理水平，提高同业市场竞争力，实现负债、资产、中间业务综合营销，促其支持县域经济的规模化、集约化和生态化发展。对一般县行，应根据其管理水平和信用环境等因素，有选择地开展业务。重点是支持支柱产业、行业、农业发展，加大以土地使用权、易变现现房产抵押等简式小企业快速贷款，门市房抵押的个人生产经营贷款，优质农业产业化龙头企业及关联农户贷款等。对欠发达县行，应选择有市场品牌的特色产业龙头企业贷款、关联农户联保贷款，及开展其它金融产品与中间业务服务。 （二）结合“三农”事业部制改革，大力进行县域支行人力资源整合，培养一支优秀的营销队伍 首先要通过落实营销责任使客户经理走出去，主动营销客户，拓展业务空间。通过加强对客户经理的培训，全面提升“三农”业务营销人员的综合素质。其次要实行全员营销。应通过必要的激励措施，高起点、高标准地开展“全员营销”，提升“三农”一条龙式服务水平。再次要完善约束考评体系。要科学界定有效的管理权限、责任范围、考核标准，优化资源配置，有效解决管理信息、管理半径、管理能力和管理效果问题，提升“三农”服务积极性和主动性。 （三）完善政策支持体系，简政放权，提升县域支行市场竞争和发展能力 提升县域支行生存和发展能力，适当放权是当务之急。因此上级管理部门要在综合考虑的基础上，在政策资源上予以支持。首先要优化信贷业务流程，变贷前审查为贷中、贷后检查，真正实现信贷业务的简式快速办理，解决信贷审批链条长的问题；其次要适当下放贷款审批权限，如对于县域授信额度在500万元（含）内的小优企业准入和用信由二级分行审批，对于农户小额贷款、质押业务及法人客户的低风险业务由县级支行审批等；第三要针对农村市场客户主体特点，将有利于农村金融市场发展的优惠政策向重点县域支行倾斜。如给予适当上浮利率的定价权，可为优质类以上客户签发非全额保证金银行承兑汇票，为农村支行争取更多的批量代理业务等；第四在收入分配上，应适当提高客户经理待遇，营销新客户按当年所形成的利息收入比例奖励，对成功营销大型客户、黄金客户等贡献较大的人员给予嘉奖等。 （四）完善风险控制体系，精细业务运行，创造风险管理效益 提升农行县域“三农”服务水平，首先要着力加大风险管理信息库的建设。要根据业务发展情况，做好与各家金融机构和政府相关部门的沟通、协调工作，及时构建涵盖个人经济状况、经营业绩、信用记录，失信记录等在内的“三农”信用档案管理体系。其次要审慎操作。重点落实有效担保，防止违约带来的信用风险；拓宽担保领域，创新担保方式；借鉴农村信用社管理方式，因地制宜采取多户联保、公务员一对一担保，利益关系人担保，公司+农户互保等多种开工的小额农贷业务等。第三要实行流程管理。要加强整个授信流程的控制，严控每个环节的操作风险；严格按照准入条件筛选客户，认真开展客户调查，认真把好政策审查关；增设放贷监督岗，确保专款专用，防止贷款挪用等。第四要加强教育监管。通过职业教育，引导职工自觉遵守《中国农业银行员工行为守则》，共同构建农行企业文化，做到“爱岗敬业、诚实守信、勤勉尽职，依法合规”，严控道德风险。 |
