| 当前，银行卡业务已逐渐成为各家商业银行的竞争热点，银行卡业务市场正在被快速强占和瓜分。农信社如何在激烈的银行卡市场竞争中占据一席之地，实现新的利润增长点，不仅是农信社面临的一次重大机遇，也是一次严峻挑战。 一、目前银行卡的分类 银行卡分为借记卡和贷记卡。按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡;按信用等级不同分为金卡和普通卡；按持卡人的清偿责任不同分为主卡和附属卡。 二、发展银行卡业务的重要意义 发展银行卡业务是自主掌握个人支付体系管理主权、维护国家金融安全的需要，是国内金融机构应对已到来的国内、国际竞争的需要，是广大持卡人和商户享受更好的电子支付服务的需要。 三、当前农村信用社银行卡业务的发展现状 从1978年银行卡业务在我国银行起步，如今已经历了三十多个年头，各大银行都已创建了具有丰富功能的、知名的银行卡品牌。我省农村信用社也已于2004年推出了自己的银行卡---信通卡，但是目前无论发卡量，还是业务功能都与国内大型商业银行差距甚远。当前，农信社管理体制理顺，新一代系统上线结算畅通，在此有利形势下应采取各种措施，开拓银行卡业务，奋起直追、占领农村市场。 四、制约农村信用社银行卡业务发展的主要原因 1.长期以来体制上的缺陷，限制了农村信用社银行卡业务的发展。建国初期农信社成立到1994年与农业银行分门办公，长期以来，全国农村信用社大多只有乡镇网点，基本仅限于传统上的存、贷款业务，其它均依附于农业银行。1996年与农业银行脱离行政隶属关系后，2002年开始，农信社相继成立了省联社，但体制问题仍争论不止，多级法人体制、结算不畅等现象严重影响了各项业务发展以及同其他银行和相关部门的交流、往来，制约了农信社包括银行卡业务在内的各项业务的发展。 2.网络技术相对落后。银行卡业务是知识密集性产业，集网络、技术、人才于一体，发展银行卡业务不仅需要先进的计算机和网络技术，还需要较高的专业理论水平。省联社成立前，农信社专业技术人才匮乏，使发展银行卡等技术含量较高的业务举步维艰。 3.知名度相对较低、服务功能不全。长期以来，国有银行由于多年经营的强势竞争优势，加上农信社在服务理念、业务领域、市场竞争上的实际情况，银行卡业务技术与营销经验等方面的“先天不足”，使农信社银行卡在发展中还存在很多问题和不足，主要表现在较之国有银行银行卡知名度较低，服务功能相对不全。 五、今后发展银行卡业务的整体思路和措施 1.转变观念，提高思想认识。农村信用社以服务“三农”为宗旨，但传统上的存贷业务已不能满足日益发展的农村经济的需求，也不适应农信社积极拓宽业务渠道，巩固农村阵地，并使自己在当前的激烈竞争中立于不败之地的需要。所以，农信社要从战略的高度重视发展银行卡业务。尽管目前农信社银行卡业务在尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定的信心，深刻认识发展银行卡业务的必要性和重大意义，采取切实有效的措施推动银行卡业务的发展。 2.加大科技投入，完善网络技术。银行卡业务需要较高的信息网络技术支持，农村信用社应投入资金加快电子化建设，完善网络设施，更新设备，开发出与时代同步与国内、外商业银行同步的计算机应用软件，从产品的设计到运行和管理实现全程电子化，以适应高层次业务的需求，提高业务产品的科技含量和效益。 3.大力营造良好用卡境。当前，在大型商场、农贸市场布置ATM机，大力发展特约商户，努力提高POS机市场占有率，改善用卡环境，对发展银行卡业务将起到积极促进作用。 4.树立竞争意识，加强业务宣传。农村信用社银行卡业务起步较晚，在与其它商业银行的竞争中，要取得一席之地，必须切实提高竞争意识。一方面，要加大信通卡的创新、营销与管理力度，下达内部员工持卡消费任务，要求员工人手一卡，带头消费，并带动亲属、朋友使用农村信用社信通卡，通过内部带动外部，营造使用信通卡的良好氛围。另一方面，要强化社会宣传攻势。借助报纸、电视、宣传折页、手机短信、宣传条幅等多种形式，加强对社会公众的宣传。积极开展多种形式的刷卡有奖活动。通过采取以上措施，使内部重视信通卡、外部了解信通卡，扩大了影响力，提高了知名度。 5.丰富产品种类，完善服务功能。为加快农村信用社银行卡业务发展，要进一步延伸服务领域，要着重加大深受农民群众欢迎的 “齐鲁乡情卡”的营销力度，抢占农村市场，培植了客户资源。充分发挥点多面广、覆盖城乡的优势，加强与广大农民的沟通和联系，向农民群众详细讲解银行卡的知识和使用技巧、操作程序、要领和注意事项，提高农民的用卡水平。现在，农信社在银行卡业务方面已积累了一定的经验，应尽快发展贷记卡、具备贷款功能的惠农卡、理财卡， 以丰富产品种类，完善服务功能，使农信社在激烈的竞争中立于不败之地。 |
