| 村镇银行作为我国的新型农村金融机构，国家正在大力扶持其发展。村镇银行在农村的设立，对农村信用社业务经营将带来哪些影响，而农村信用社又如何应对和挑战？日前，我们就湖南省的祁阳村镇银行对当地农村信用社的业务影响进行了一次专题调研。目的是通过调研来提高农村信用社经营决策的针对性、有效性和前瞻性，正确应对村镇银行发展可能带来的挑战。 一、祁阳村镇银行基本情况 祁阳村镇银行于2008年12月19日开业，长沙银行为主发起人并绝对控股，注册资本为5000万元，其中，长沙银行出资2250万元，占比51%，非金融机构法人股5户，入股金额2238万元，占比44.76%，该行位于祁阳县浯溪镇滨湖路人民银行祁阳支行办公楼西侧。经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑和贴现，代理收付款项目及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券、金融债券，从事同业拆借，经中国银行业监督管理管理委员会批准的其他业务。截至2009年8月底，从业人员22人，其中员工19人。各项存款22998万元，比年初增加17589万元，其中企业存款17161万元，比年初增加12465万元。各项贷款13623万元，贷存比例59%，其中农业贷款2025万元。实现各项收入378万元，实现税前利润202万元。在全国开业的105家村镇银行和12家农村基金互助社中，该行存款排名前10名，贷款排名第29名，利润排名18位。结算网络：该行除开通了大、小支付综合业务外，还开通了全县非税系统和国库集中支付系统，并成为全国首家加入城市商业银行清算中心会员单位。同时，该行借助长沙银行优势，凡是使用该行的银行卡在外地自助银行取款免收手续费。该行设立行长和副行长各1名，会计主管1名。设立了营业部、市场营销部、综合管理部三个部门，制订完善了信息批露，关联交易管理、授权管理、责任追究以及财务、信贷、审计、人事、安全保卫等一系列的规章制度。 二、祁阳村镇银行市场营销策略。 (一)市场定位。祁阳村镇银行以立足县域、服务三农、服务中小为已任，发挥“机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势，满足客户需求，创新金融产品，追求特色服务，为祁阳及永州广大客户提供贴心、称心、开心的一揽子金融服务。目前该行市场份额为存款和贷款分别占全县金融机构的2.3%和3.31%。 (二)客户结构。存款结构：各项存款22998万元，其中储蓄存款5080万元，比年初净增4637万元，占存款总额22.9%。主要存款客户是县域财政性存款，单位存款、中小企业等存款达1.7亿元以上，占存款总额的76.5%。贷款结构：到7月底各项贷款13164万元，其中自营贷款11654万元，银团贷款1510万元。共发放贷款195户，其中对公贷款23户，金额6796万元，对私贷款172户，金额4858万元，涉农贷款4765万元。单笔贷款最大客户498万元。贷款方式以抵押担保和联保方式进行，贷款月利率最低4.86‰，最高5.94‰。 (三)信贷策略。一是存款产品主要是活期和定期储蓄存款，协定存款，通知存款，对公存款、信贷客户工资存款等。二是服务方式及窗口形象，该行印刷了各种各样的广告宣传，策划和产品推介资料，加大了硬件设施建设，投资170多万元将新址按logo设计全面装修。三是主要贷款品种。开办了农户种养殖专项贷款，个人及公务员联保循环贷款，农业产业化企业联保贷款，公司+基地+农户贷款，中小企业抵押担保贷款，免保险住房抵押贷款，医疗设备贷款，应收款项质押贷款、银团贷款，单位贷款等产品。贷款调查，审批速度快，并实行“阳光放贷”，全行上下时刻谨记“不吃客户一餐饭，不拿客户一包烟，不要客户一分钱，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用”的信贷文化。贷款权限审批严格按照《公司法》及董事会规定程序审批。 (四)发展规划。该行未来3年发展目标和定位：把祁阳村镇银行建设成公司治理和制度建设规范、金融创新能力和服务管理水平一流、网点布局全理的新型地方金融机构，打造包括自助银行、网上银行、电话银行、金融超市、理财中心在内的立体型服务体系。经营目标：利用三年时间即到2011年资产超5.8亿元，存款突破5亿元。贷款突破3亿元，累计盈利达到3500万元，市场占有率达到4%，力争达到5%。2009年12月底前拟在祁阳县城繁华地段设立一个分行。 三、对农村信用社的影响和挑战 (一)主要影响。一是对存款的影响。主要是财政性存款和单位存款，如县民政局农村低保户补贴资金专户、新型农村合作医疗、财政非税收入等这些财政性资金存款原在信用社开户，现都转到了村镇银行，金额约2000多万元。二是对贷款的影响。由于村镇银行推行了企业联保贷款和个人联保循环贷款业务品种，贷款利率又比较信用社偏低等政策，对信用社贷款业务有一定冲击，如祁阳湘诚食品公司是市级农产品龙头加工企业，是信用社扶持起来的，去年来在信用社借贷300万元，2009年8月份从村镇银行借贷已还信用社200多万元，下欠40万元。祁阳县金珠湾水电开发有限公司去年在联社借款248万元，由于信用社利率偏高，今年6月在村镇银行借款全部还清信用社贷款。约有3000万元贷款因为这种原因转向了村镇银行。三是对信用社潜在的影响。信用社原来扶持的中小企业、农业产业化企业、个体户等优良客户，村镇银行将要抢占和渗入到这些客户中。四是从长远看，村镇银行对农村信用社的影响主要是其政策优势，在政府有关部门的影响下，农村信用社的部分优质客户还将继续流向村镇银行。 (二)主要优势。一是有当地政府高度重视，大力支持。因村镇银行是新型的农村金融机构，又是政府等部门热情招引到祁阳来开办的，因此，县里对村镇银行给予了大力支持。如开业时政府划拨6000万元的财政资金存到该行，并召开专题会议要求各单位到村镇银行存款。二是村镇银行完全按股份制银行操作，有长沙银行指导，有较好的经营理念，经营方式。三是有较好的硬件设施，特别是营业场地装修档次高，同时借助长沙银行网络，硬件设施也很到位。三是银行监管及人行在结算开户等方面也给予了大力支持。四是从业人员素质整体较好，该行员工年龄都在35岁以下的年轻人，并通过严格考试公开招聘进入的，还有部分员是从其他商业银行招聘而来的，有一定的工作经验。同时，该行在员工薪酬管理上激励机制较为灵活。五是在监督政策和其他部门等各方面都给予了大力支持和鼓励政策。 (三)个案分析。以祁阳联社营业部与村镇银行相比,营业部与村镇银行南北相距约1000米,截止8月末，该部有员工20人,其中信贷员6人,综合柜人员6人，女职工14人,人均年龄40岁,从事信用社工作时间最长的28年,最少的10年。有各项存款8834万元，今年净增2103万元，其中低息存款5462万元；各项贷款20191万元，今年净增7668万元；不良贷款按五级分类余额5424万元，占比27%，比年初净压缩1137万元；累计发行福祥卡3651张；实现总收入1338.5万元，其中利息收入597万元，中间业务收入15.5万元，总支出593万元，实现盈利745.5万元。在本部和鑫利大酒店设立了自助银行。主要产品存贷款业务产品在县联社指导下开展，如开办了抵押授贷款、助学贷款、质押贷款，社团贷款等。该部存在的不足之处。一是目前营业场地陈旧，办公环境与村镇银行相比要差；二是员工年龄较偏大，文化结构较差；三是业务品种少，需要创新；四是贷款对象主要是个体经营户，而中小企业的贷款较少，缺乏竞争力。 四、农村信用社的应对措施及建议。 (一)业务创新。农村信用社必须要立足“三农”，占领和控制好农村市场。要积极学习商业银行和村镇银行好的经验和做法及措施，根据县域特色研发新产品，以满足“三农”的需要。继续推广小额农户信用贷款和农户联保贷款，通过评级授信逐步提高贷款授信额度，满足农户需要。要加大种养大户和农业产业化企业扶持力度，做好做活支农这篇文章。采取灵活的市场利率政策，因客户、企业诚信度实行利率定价制度，让利不让市场，提高市场竞争力。 (二)对外服务。信用社应开通各项新的结算业务，适应农村市场的需要，尽快开办贷记卡、网上银行、自助银行等业务，特别在业务量大的乡镇信用社要开办自助银行业务。对基层信用社门面招牌陈旧的要及时装修更换，以良好“脸面”展现在公众面前。同时，要提高服务水平，加大贷款营销，占领市场份额。对从业人员要加强培训，年龄老化和不能上柜台操作的人员，可采取内退办法，每年应从大专院校根据全县需要进行招收所需专业或业务人员，替旧更新，提高从业人员素质，增强信用社形象。 (三)激励机制。农村信用社应建立绩效挂钩管理机制，增强员工竞争意识和爱岗敬业精神，突出以营销产品，清款不良贷款，经营风险防范和经营效益为着力点。对基层信用社要核定各项指标任务，从严考核，拉开员工收入档次。对客户经理(信贷员)以市场营销考核为重点，特别是贷款要真正做到包放包收包效益，贷款到期收回率要达95%以上。信贷管理要全面实行信贷上线管理和操作，基层信用社贷款权限不能太高，但对信誉好的优质客户经联社认定的可放宽。要对放贷和审批责任人建立一套严格操作处罚办法，防止“三违”贷款发生。 (四)公平竞争。村镇银行的设立，政府及有关部门高度重视，在各方面都给予了大力支持，而农村信用社作为支持地方经济发展的重要力量，同样应该得到各级政府和部门的重视。同时农村信用社也要主动寻求地方政府及有关部门的支持，向当地党政领导勤汇报勤请示，争取领导对信用社的工作支持和关心，重视和认识农村信用社对地方经济社会发展的核心作用，使之从各方面考虑对信用社的支持和扶持政策，为信用社创造一个宽松的经营环境。 (五)积极对面。农村信用社要充分提高认识，正视村镇银行给农村信用社带来的影响。首先要认识到村镇银行会对农村信用社的存、贷款业务市场带来的一定的冲击，先是城区一块，随后可能冲击到乡镇级。其次，要进一步增强竞争识意，要有危急感，切实加强服务，改善工作作风，不断发挥信用社自身点多面广、线长、人员多、资金实力雄厚，结算网络畅通等优势，牢固占领农村现有资金及客户市场。再就是要积极创新，变压力为动力，认真学习和借鉴村镇银行和其他商业银行的管理经验办法，采取多种有效措施，促进信用社发展，使信用社立于不败之地。 |
