县域经济作为国民经济的重要组成部分，在当前全面建设小康社会的新的历史时期，加快县域经济发展，既是促进城乡统筹协调发展的重要内容，也是建设社会主义新农村的一项重大战略任务。金融作为现代经济的核心，面对新形势、新任务，如何有效地服务县域经济发展，实现县域经济金融的良性互动，科学发展，是金融部门面临的一个十分重要的课题。
　　一、当前县域金融服务现状
　　1．农村信用社的主力军地位日益巩固。近年来，农村信用社在支持县域经济发展特别是服务“三农”方面，始终发挥了金融主力军作用。信贷投放保持了平稳增长的态势。以某县为例，农村信用社各项贷款余额9.6亿元，占县域全部贷款的31%。其中：农业贷款余额4.8亿元，占全部农业贷款的99%。
　　2．农业发展银行的支持份额保持基本稳定。目前，农业发展银行主要是为粮棉油等主要农副产品收购和储备供应资金，对区内的贷款全部为商业贷款。截至数据调查日，贷款余额2.6亿元，占全部贷款的9％。随着粮棉油流通体制改革的深化，农业发展银行对区内商业贷款的投放份额略有下降。
　　3．商业银行的支持份额稳中有升。近年来，随着商业银行股份制改革进程的加快，其经营更趋规范和谨慎，加之其经营策略的“抓大放小”，对县域经济的支持力度不大。从贷款投量来看，在县域各项贷款余额为15.9亿元，占比47％，在服务县域工业经济和中长期贷款方面分别占比83％和66％，主导地位优势明显，重点支持了经营稳定、效益较好的优势企业的发展和重点项目的合理资金需求。
　　二、金融服务县域经济发展存在的主要问题
　　1．金融服务缺位。近年来，国有商业银行在欠发达县大面积撤并经营网点，机构向城市集中，县域金融服务组织体系出现萎缩化现象。目前，农发行仅承担粮棉油保护价收购贷款业务，农村合作银行在县域经济发展中的作用虽然得到了进一步发挥，但由于自身存在的产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等原因，在支农方面显得力不从心。同时，农村信用社业务范围主要以“三农”为主，难以有效服务整体县域经济发展。金融机构在县域的大面积撤并，最终导致对信贷投入的不断减少。
　　2．金融服务弱化。近年来，商业银行在收缩县域网点的同时，业务重点也由基层转向大城市，由一般客户转向大企业，与此相应，基层机构信贷权力上收，支行有了项目需要层层报批，影响了国有商业银行在县域的资金投入。作为地方法人金融机构的农村合作银行金融产品结构单一，主要集中在传统的存贷款、收付结算等方面，由于结算渠道不畅通，导致其办理异地结算环节多、速度慢、手续繁杂。县域金融服务水平弱化、业务品种单一，影响了自身的盈利能力和支持经济发展的潜力。
　　3．经济基础薄弱。一是社会信用较低，银行债务悬空现象时有发生，金融机构依法维权难度较大，银行资产依法执行难，往往赢了官司输了钱。二是企业破产倒闭，给商业银行带来损失的同时，影响了其放款积极性。近年来金融系统累计核销、划转、剥离、置换不良贷款7.26亿元，占当前贷款总量的24.6%；对金融生态环境造成了较大的负面影响。三是县域企业经济运行质量不高。总体来看，企业规模偏小，组织松散，内部财务制度不健全，科技含量低，市场不够广阔，这些因素使得区内企业难以得到金融机构“青睐”。四是信用担保机构尚未充分发挥作用。
　　三、促进县域经济金融科学发展的对策建议
　　1．完善体系，积极发挥窗口指导和引导作用。首先要构建与县域经济相适应的金融组织体系。一是加强国有商业银行改革步伐，积极推进国有商业银行提升对县域经济发展的服务水平，促进各行组建专司中小企业、民营、个体经济信贷业务和零售业务的专门机构，强化国有商业银行服务县域经济的功能。全面提升地方中小金融机构和股份制商业银行对县域经济的服务能力。加快做好农村信用社一级法人管理体制的改革，将其打造成“民营经济银行”的品牌，不断壮大资金来源，扩大经营范围，增加服务功能，以增强支持县域经济发展的综合实力。其次是制定与支持县域经济发展紧密相关的目标导向政策。人民银行要及时制定和发布金融服务地方经济发展的货币信贷政策，扶持和引导金融机构增加投入。
　　2．调整理念，全方位多层次发挥金融支持县域经济发展的作用。一是增强经营理念，牢固树立贷款营销意识。金融部门要依据各自的特点和优势确立为县域经济服务的市场定位和职责，制定适合县域经济特点的信贷营销策略，培育优质客户和贷款项目，扩大信贷投放领域。二是发挥资金优势，明确支持重点，提高支持县域经济发展的质量和效率。要支持调整优化农业和农村经济结构。重点支持建设专业粮食生产基地，促进粮食生产节本增效。大力发展优质高效特色农业，扶持“公司+基地+农户”等产业的发展。发展农村专业合作组织，推进农村合作组织向多层次、多形式、多领域发展。要支持中小企业发展。对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业要积极给予信贷支持，对资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级评定的中小企业可以发放适量的信用贷款。重点支持民营企业参与水利、交通、能源等基础设施和公用事业建设。增强县域经济发展后劲的重点基础设施建设的支持力度，推进城镇化建设。三是加大金融创新，强化服务手段，不断扩大对县域经济服务的覆盖面。积极完善授权授信制度，充分下放贷款权限，在有效控制风险的前提下，分额度下放流动资金贷款的审批权，全额下放个人消费贷款的审批权。3、政策扶持，有序推进金融生态环境建设，为金融支持县域经济发展创造良好的信用环境。一是努力改善投资环境。加快县域经济基础设施建设，增强经济发展后劲。同时要大力培育核心企业，提高企业产品质量，创造名优新特产品，通过强强联合、强弱搭配等形式打造一批优强企业，带动整个县域经济发展。二是加大县域经济金融环境整治力度。通过金融工作联席会议制度，建立金融服务县域经济发展的绿色通道。积极组织开展“诚信企业”、“诚信乡镇”、“诚信市场”、“诚信村组”、“信用社区”的创建与评选活动，创建良好的金融生态环境。司法部门要加大金融债权保护力度，切实为金融机构清收、盘活不良贷款提供良好的法律环境。企业要树立诚实守信的经营观念，杜绝逃废银行债务和骗取贷款的行为发生，积极配合地方政府营造良好的信用环境。三是建立健全融资抵押担保机制。按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，加快完善中小企业融资信用担保体系建设，通过积极推介金融机构“创新服务方式、创新金融产品、创新信用模式”的成功经验和好的做法，重点探索建立并推广“行业协会(商会)推荐＋担保公司承保＋银行放贷”的中小企业“三位一体”信用担保创新模式，推动银政、银企等领域的广泛合作。